Главная » Как правильно оформить

Как правильно должен быть оформлен кредитный договор



Условия кредитного договора. Порядок оформления кредита.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР - гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть вторая.

Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).
Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.
Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несет ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня 1-ой выдачи кредита. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком – кредитором, так и клиентом – заемщиком.
Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия решения. Здесь однако все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента.

В Российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел. В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией стала всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка – он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д. в общем выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе.
Крупные кредиты, как правило, рассматриваются в кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассмотренному вопросу, отрабатываются конкретные условия кредитования.

Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступит этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжение по банку, о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика.
На 3-ем этапе – этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными отношениями: соблюдением лимита кредитования (кредитные линии), целевым использованием кредита, уплатой кредитных процентов, полной и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

Оценка кредитоспособности заёмщика предполагает оценку кредитного риска, то есть вероятности того, что заёмщик не выполнит своих обязательств перед кредитором в соответствии с первоначальными условиями кредита.

Оценка для залога связана с расчётом рыночной стоимости имущества профессиональным независимым оценщиком, отчёт которого удостоверяет, что в случае неплатёжеспособности заёмщика, кредитор может возвратить выданную ссуду за счёт продажи на рынке активов залогодателя.

Какие нужны документы для оформления кредита? Как правильно оформить кредит.

Как правило, Банк требует разный набор документов от Заемщика, все зависит от выбранного вида кредитования. Для правильного оформления всего пакета документов, необходимо соблюдать ряд требований, как физическому лицу так и самому банку, давайте рассмотрим все более детально.

Правила кредитования

  1. Заемщик вправе подписать кредитный договор в течение срока указанного при подаче заявки на кредит, просьба соблюдать данный пункт.
  2. До подписания кредитного договора Заемщик открывает текущий счет в Банке в валюте кредита на основании договора, а после подписания кредитного договора подписывает заявление о бесспорном списании денежных средств с текущего.
  3. Сотрудник Банка при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:
    • кредитный договор составляется в количестве экземпляров на 2 больше, чем количество Созаемщиков (по одному – для каждого Созаемщика, два – для Банка);
    • в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;
    • фамилии, имена, отчества, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;
    • договоры должны быть подписаны теми лицами, которые упомянуты в преамбуле;
    • каждый лист кредитного договора должен быть подписан Заемщиком/Созаемщиками и уполномоченным должностным лицом Банка, договор поручительства – Поручителем и должностным лицом Банка;
    • документы, подлежащие нотариальному удостоверению, составляются и подписываются в соответствии с требованиями нотариуса;
    • подписание документов по доверенности не допускается;
    • в типовых формах допускается изменение падежей слов по смыслу.
  4. Заемщик должен обеспечить явку Созаемщика(ов)/Поручителя(ей) для оформления кредитного договора и договора(ов) поручительства в день подписания кредитного договора. В случае неявки Созаемщика(ов)/Поручителя(ей), кредитный договор не заключается. В случае неявки Созаемщика/Поручителя(ей) оформление документов может быть перенесено на другую дату.
  5. Договор поручительства заключается на полную сумму обязательств Заемщика по кредитному договору. При этом Поручитель несет с Заемщиком/Созаемщиками солидарную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.
  6. Сотрудник Банка ставит свою подпись на обороте последнего листа кредитного договора и договора поручительства (на экземплярах Банка), подписанных Заемщиком/Созаемщиками, Поручителем и направляет их на подпись должностному лицу Банка. Договоры должны быть окончательно оформлены Банком (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня.
  7. Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее подразделение банка.

Просмотров 5362 Если Вам понравилась статья, пожалуйста отблагодарите автора:

Источник: http://infocreditall.ru/kredity/175-kreditnye-dokumenty.html

Как правильно оформить кредитный договор

Взаимоотношения между потребителями и кредитными организациями регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ, Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности».

Кредитная организация это юридическое лицо, и образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона РФ она обязана довести до сведения потребителя фирменное наименование своей организации, адрес и режим работы. Вся информация должна быть размещена на вывеске. В соответствии с частью 2 ст. 9 «ОЗПП», если вид деятельности подлежит лицензированию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности, номере лицензии, об органе, вы давшем лицензию, и по первому требованию выдана копия. За введение потребителя в заблуждение путем непредоставления информации, либо путем предоставления недостоверной или неполной информации, кредитная организация несет ответственность в соответствии с настоящим Федеральным Законом. В случае использования специальной терминологии, она обязана дать пояснения к ней для того, чтобы эта информация была понятна людям, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникативных технологий.

Письмом Центробанка РФ от 5 мая 2008 года № 52Т «Памятка заемщика» изложена информация, которая может помочь заемщику при принятии решения о получении потребительского кредита. Итак, что мы должны знать, получая кредит?

  1. В роли кредитора может выступать только банк или кредитная организация.
  2. Предметом кредитного договора могут быть только деньги.
  3. Кредитный договор всегда является возмездным.
  4. Кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме. Не соблюдение письменной формы влечет его недействительность, и он является ничтожным.

Потребительский кредит предоставляется в целях приобретения товаров для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Ипотечный кредит предоставляется для приобретения жилья для собственных нужд, на него также распространяется Закон «О защите прав потребителей».

Независимо от форм кредита кредитная организация обязана предоставить потребителю следующую информацию:

Если в кредитном договоре есть условия, что банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту при изменении ставки рефинансирования ЦБ России, то в дан ном случае договор считается не заключенным.

Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ он считается заключенным в том случае, если стороны согласовали все условия, так как размер процентной ставки по кредиту является существенным его пунктом.

В соответствии со статьей 821 ГК РФ кредитор вправе отказать в предоставлении заемщику кредита полностью или частично, если предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае на рушения им договора использования кредита не по назначению.

Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно и подробно прочитайте все его главы, пункты и параграфы, особенно то, что написано мелким шрифтом!

Не бойтесь выдвигать свои условия, при этом старайтесь, чтобы ответственность сторон в договоре была расписана обоюдно. Взвесьте еще раз все за и против, соразмерьте свои силы и возможности по возврату кредита с процентами в срок.

Если вы, не прочитав, подписали договор, а потом выяснилось, что вас не устраивают его условия, в такой ситуации вам будет сложно помочь даже профессионалу. Как говорится, дело сделано, и вам все равно придется выплатить полную стоимость кредита независимо от ваших обстоятельств, какими бы они ни были. Не надо портить свою кредитную историю.

Подробно всю информацию и консультацию о кредитах можно получить по телефону «горячей линии» 2-73-27 ежедневно, кроме субботы и воскресенья. На все вопросы ответят специалисты по защите прав потребителей ФГУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РК».

Источник: http://kalmykia-online.ru/other/pravo/1421

Источники: http://studopedia.ru/10_44127_usloviya-kreditnogo-dogovora-poryadok-oformleniya-kredita.html, http://infocreditall.ru/kredity/175-kreditnye-dokumenty.html, http://kalmykia-online.ru/other/pravo/1421






Комментариев пока нет!

Поделитесь своим мнением



© Все права защищены 2018.